Kredi Kartları ve elektronik sistemleri konusunda Garanti Ödeme Sistemleri İletişim Müdürü Aslı Germen ile görüştük.
Garanti Bankası'nın bireysel ve ticari kredi kartı uygulamaları hakkında bilgi verir misiniz ?
Türkiye'nin ilk çipli kredi kartı Bonus MasterCard, 2 milyondan fazla kişiye bedava alışveriş fırsatı sunuyor. Türkiye'de 30.000'e yakın satış noktasında %20'ye varan oranlarda ekstra bonus kazanma ve 2 - 12 ay taksitli alışveriş yapma imkanı sunuyor.
Bonus Plus ve Bonus Premium adıyla piyasaya çıkarılan kartlarla, Bonus program ortakları dışındaki işyerlerinden yapılan alışverişlerde sırasıyla %50 ve %100 "daha fazla bonus" kazanılıyor. Her iki karta da sahip olmak için başvurmak değil, hak etmek gerekiyor. Bonus Plus, bir yıl içinde toplam 50 milyon bonus kazananlara veriliyor. Bonus Plus kartıyla 12 ay içinde 100 milyon bonus kazananlar ise Bonus Premium alma hakkını elde ediyor.
Taksitli ve bedava alışveriş yapılan markalar arasında YKM, Tansaş, Shell, Toys'R'us, Burger King, Macrocenter, Netcell, Özdilek, Damat, Tween, Zara, Park Bravo, Asya Tur, Dedeman, Divan gibi hemen hemen tüm sektörlerden önde gelen markalar bulunuyor.
Garanti Bankası, sık uçak seyahati yapanların ihtiyaçlarına Shop&Miles Visa kartıyla sesleniyor. Türk Hava Yolları'nın tek resmi kredi kartı olan Shop&Miles ile alışverişler karşılığında kazanılan miller, THY'nin Miles&Miles programından kazanılan millere eklenerek uçak bileti için kullanılıyor.
Yapılan her 1 milyon TL'lik harcama karşılığında 2 mil kazandıran Shop&Miles, üye işyerlerinde daha fazla mil ve taksit imkanı sunuyor.
Klasik, Gold ve Platin versiyonları bulunan Shop&Miles ile bugüne kadar 234 bin iç hat, 175 bin Avrupa ya da 70 bin Amerika uçak biletine karşılık gelen 3.5 milyar uçuş mili kazandırdı.
Ekstra alışveriş mili sunanlar arasında Shell, Macrocenter yanı sıra Derishow, Tommy Hilfiger gibi giyim markaları, Angelique Buz, Margaux, Ship Ahoy gibi restoran ve eğlence mekanlarının da bulunduğu 92 üye marka bulunuyor.
Bu iki yenilikçi ürünümüzün yanı sıra, müşterilerimize GarantiCard, üst gelir grubuna yönelik Signia Card, ve alışverişlerde kullanılabilecek nakit alternatifi durumundaki Maestro ile Electron Debit kartlarını sunuyoruz.
Bonus Sanal MasterCard, Garanti Internet Şubesi'nden kolaylıkla oluşturuluyor ve Internet üzerinden yapılan alışverişlerde %100 güvenlik sağlıyor. Limiti kullanıcıları tarafından belirlenen sanal kartlar, Internet'te faaliyet gösteren birçok mağazada ekstra indirim, taksit ve bonus kazanma fırsatı sunuyor. Bonus Sanal MasterCard ile yapılan alışverişler, Bonus MasterCard hesap özetinde görüntülenirken, yurtdışı harcamaları TL ya da ABD Doları olarak ödenebiliyor. Alışveriş işleminin sonunda kullanılmayan limit, yeniden Bonus MasterCard'a geri aktarılabiliyor.
Bonus Hediye Kart, klasik hediye çeklerinden farklı olarak tek bir mağazada değil, değişik sektörlerden 800'ü aşkın markanın satışa sunulduğu 30.000'e yakın Bonus üyesi işyerinde geçerli.
Bonus MasterCard sahiplerinin yalnızca Internet Şubesi'ndeki Kart İşlemleri adımından başvurarak alabileceği Bonus Hediye Kart, satın alan müşteriye ya da hediye edilecek kişiye, kuryeyle bir hafta içerisinde teslim ediliyor. Limit tutarının ve işlem ücretinin Bonus MasterCard hesap özetine yansıtıldığı Hediye Kart, 6 ay boyunca geçerliliğini koruyor.
Ticari kartlar bölümü olarak şirket kartları ve Ortak Kart olarak iki ana yapı oluşturduk şu an yaklaşık 10,000 firmada 30,000 kişiye hizmet vermekteyiz.
Şirket kartları; firma adına yapılan seyahat,konaklama, akaryakıt, temizlik malzemeleri v.b harcamaların şirket adına düzenlenmiş bir kredi kartı ile alınmasına olanak sağlamaktadır. Firmaların ihtiyaçları göz önünde bulundurularak hazırlamış olduğumuz iki ayrı yapıda şirket kartından söz etmek mümkün;
Uluslarası firmalar ve holdingler için Corporate Card,
Küçük ve Orta ölçekli firmalar için Business Card
Ticari kartlar; Nakit taşıma riskini ortadan kaldırıyor, nakit ödeme yerine ayda bir defa ödeme yaparak finansal getiri sağlıyor. Sadece faturadan değil ikinci bir rapordan daha harcamaları kontrol ediyor.
Firmaya özel raporlamalar ile otomatik muhasebeleştirme yapabilir ve operasyon maliyetlerini düşürür.
Bireysel kartlarda gıda ve giyime yönelen harcama eğilimi, ticari kartlarda seyahat, konaklama, araba kiralama alanlarında yoğunlaşmış durumdadır. Harcamalarının büyük kısmını seyahat, konaklama, ağırlama v.b. konularında yapan firmalarımıza kaliteli ve avantajlı hizmet vermek için, Türkiye'nin bu konuda en büyük firmalarından olan ve kart sahiplerimize en iyi hizmeti verceğini düşündüğümüz Setur - BookinTurkey ile işbirliğine gitmiş bulunmaktayız.
İlgili işbirliği kapsamında Garanti ticari kartlarını kullanan tüm müşterilerimiz, yurtiçi - yurtdışı uçak biletlerinde %3-5, araba kiralamada %20, otel konaklamalarında ise %40' a varan indirim alabilemekte ve Setur - BookinTurkey'in sunduğu tüm kurumsal seyahat hizmetlerinden yararlanabilmektedir.
%40 Pazar payı ile lider durumda olduğumuz pazarda halen ciddi potansiyel bulunmaktadır. Gelecek dönemlerdeki amacımız, pazarı ve kart sayımızı, vereceğimiz hizmetler ve teknolojik altyapımızın gücü ile artırmaktır.
Ortak Kart (Distribution Card): Türkiye'de ilk kez Garanti Bankası'nın uygulamaya geçirdiği Ortak Kart, özellikle çek, senet, açık hesap kullanarak dağıtıcılarına, bayilerine,perakandecilerine satış yapan firmalar için dizayn etmiş olduğumuz bir kart sistemidir. Normal bir kredi kartı işleyişinden tamaman farklı olarak POS makineleri kullanılarak vade güne göre işlem yapmak mümkündür. Bununla birlikte çek, senet yerine Ortak kart çok rahatlıkla kullanılabilmektedir.
Türkiye'de ticari kredi kartları şahısa kartlarına göre çok fazla gelişme gösterememiştir. Ancak son dönemlerde özellikle kurumsal boyuttaki firmaların, üst yönetimi, pazarlama bölümü ve diğer birimlerinde çalışanlarının şirket adına yaptıkları harcamalarını kontrol etmek için Corporate veya Business kredi kartı sistemlerine ihtiyaçları artmıştır. Şahıs kartları için kıyasıya rekabetin yaşandığı kredi kartı sektöründe ticari kredi kartları halen bakir bir alandır . Çek- senet ile yoğun bir biçimde satış yapan firmalara alternatif bir tahsilat aracı olarak sunduğumuz Ortak Kart sistemine ve firmaların diğer ödemeleri için sunduğumuz Business ve Corporate Card sistemlerine şu an oldukça ciddi boyutta talep bulunmaktadır ilgili dönemlerde bu taleplerin farklılaşarak artacağını tahmin etmekteyiz.
Sanal Kart ve Sanal Kredi Kart uygulamalarınızla birlikte elektronik ticaret alanında kart kullanımı konusunda son durum nedir ?
Özellikle Sanal Bonus Mastercard ve Shop&Miles Sanal Visa Card'ında çıkması ile toplam 5 adet olan Sanal Kart'larımızla elektronik ticaret'te kredi kartı kullanımının arttığını gözlemlemekteyiz. Sanal Kartlar'a ilişkin en önemli açılımlardan biri ise özellikle yabancı web sitelerinde ve yüksek tutarlı alışverişlerde kullanılıyor olması. Bu da gerçekten güvenilir bir yapı olduğunu gösteriyor. Öte yandan birçok ticari kart sahibimiz bu kartlarına bağlı olarak yarattıkları sanal Kart'ları ile alışverişlerini gerçekleştirmekteler. Çoğunlukla kitap, Internet hizmetleri (alan adı, hosting) ve aboneliklerde tercih ediliyor
Avrupa Bölgesinde 2004 yılı sonuna kadar bankaların EMV uyumlu kredi kartı kullanımına geçmesi gerekiyor. Garanti Bankası'nın geçiş programı hakkında bilgi verir misiniz. Kart kullanıcıları geçiş programları konusunda yeterince bilinçli mi ?
Garanti, çipli ve EMV uyumlu kartları piyasa ilk süren banka oldu. EMV Geçiş programını Kasım 2000'de başlattık ve ilk EMV kartlarını 2001 Nisan ayında vermeye başladık. Şu anda kredi kartı portföyünün tamamına yakını EMV kartlardan oluşuyor.
Tüm sektörde geçişin yapılabilmesi için pazarın da hazır olması gerekiyor. Diğer bankalarda hazırlıklarını tamamlayıp sertifikasyonlarını (kart + pos) aldıklarında teknik olarak pin no girerek kartlı işlemlerin gerçekleştirilmesi mümkün olacak.
Kredi kartı kopyalanması ve kayıp/çalıntı hallerinde yüksek güvenlik sağlayacak bu sistem konusunda, elbette kart kullanıcılarının ve pos sahibi işyerlerinin de eğitilmesi, bilgilendirilmesi gerekecek. Kart kullanıcılarının bilinçlendirilmesi ile ilgili olarak, bankalar BKM nezdinde ortak bir EMV müşteri iletişim programı hazırlayacaklar. Yani EMV eğitimi konusunda bankalar ortak hareket edecek. Bu iletişim programının 2004 yılında hayata geçirilmesi planlanıyor. EMV sistemi hayata geçtiğinde, kart kullanıcıları ATM kullanırken yaptıkları gibi alışverişlerinde de şifrelerini kullanacaklar. Müşterilerin alışverişde şifre kullanmaya kısa zamanda alışacaklarını düşünüyoruz.
Bonus Akademi ile üye işyerleri için bir eğitim programı başlattınız. Bu program ve üye işyerlerine sağladıkları hakkında bilgi verir misiniz ?
Ekim 2002'de, Bonus program ortağı şirketlerimizin değişik kademelerdeki elemanlarının stratejik düşünme, planlama ve pazarlama becerilerine katkıda bulunmak, çağdaş pazarlama kavramını ve yaklaşımlarını tanıtarak, Bonus program araçlarının kullanım imkanlarını örneklemek üzere bir dizi eğitim ve seminer başlattık.
Bonus Akademi adını verdiğimiz program çerçevesinde, Jack Trout, Conran Design, Roger Blackwell gibi dünyaca ünlü otoritelerin sunduğu konferansların yanı sıra Türkiye'nin önde gelen ekonomistlerinden Mahfi Eğilmez ile araştırmacı Temel Aksoy ve gazeteci Meral Tamer'in katıldığı "Makro'dan Mikro'ya, 2003 yılı piyasa beklentileri" paneli düzenledik.
Ayrıca, Boğaziçi Üniversitesi ile pazarlama seminerleri ve Doğuş Grubu'nun insan kaynakları şirketi Humanitas ile birlikte satış elemanı eğitimleri de gerçekleştirdik.
Son olarak Bonus Akademi çerçevesinde bir de eğitim bursu projesi başlattık. Uluslararası iş deneyiminin, yabancı yayınları ve dünyadaki yenilikleri takip etmenin rekabette belirleyici unsurlardan biri haline geldiği bilinciyle, Bonus Akademi Yurtdışı İş Deneyimi ve Pazarlama İngilizcesi eğitim programını oluşturduk. Üye işyerlerinin elemanları arasından gösterceği adaylar arasından 10 kişiyi, 4 hafta süreyle Londra'da staj yapma ve İş İngilizce'lerini geliştirme eğitimine göndereceğiz.
Tüm bu çalışmalarımızın sonucunda, üye işyerlerimizin yalnızca finansal değil aynı zamanda pazarlama ortağı haline geldiğimize inanıyoruz.
Türkiye'nin kredi kartı kullanımında Avrupa ülkeleri arasındaki liderliğinin önümüzdeki dönemde de devam edebileceğini düşünüyor musunuz. Garanti'nin gelecekten beklentileri nedir ?
Tüketiciye yönelik ödeme araçları son yıllarda hızlı bir gelişime şahit oldu. Bonus Card'la birlikte, alışveriş kartının taksit özellikleri, kredi kartının uluslararası geçerlilik ve kredilendirme özelliği ile birleştirildi ve kullanıcıya, puan yerine "bonus" kazanma ve program ortağı mağazalarda bedava alışveriş yapabilme gibi somut faydaların eklendiği, "yeni nesil kartlar" ortaya çıktı. Bonus Card'ın öncülüğünü yaptığı bu yeni kategori, diğer büyük bankalar tarafından da benimsendi. Pazardaki bu trend, çokamaçlı kartların ve bunları sunan 2-3 büyük bankanın hakimiyetinin artacağını gösteriyor. 4 büyük bankanın kredi kartı ciro pazar payının %70'e çıkması bu trendi doğruluyor.
Bu yoğun rekabet ortamında, tüketici en yüksek toplam değeri sunan kredi kartlarını tercih edecektir. Bizim amacımız da, Bonus Card'ın sunduğu faydaları sürekli artırmak, kartın faydalarının yanı sıra, ekstrenin zamanında gitmesi, çağrı merkezinin etkin çalışması, ve Internet bankacılığı gibihayatı kolaylaştıran ek hizmetlerin sunulması konularında da mükemmel seviyede olmaktır.
Bonus Card'ın, tüketiciye sunduğu faydaların yanı sıra, program ortaklarına sağladığı sadakat, yarattığı ek satış olanakları ve kârlılık da önemli bir unsur. Bu anlamda, pazar ortaklarının gelişmelerine yardımcı olacak teknolojiye, ciro büyüklüğüne ve pazarlama stratejilerine sahip kartların rekabet avantajı elde edeceğini düşünüyoruz.
Türkiye'de halen 15 milyona yaklaşan kredi kartı pazarının yakın dönemde en az 30 milyonluk bir potansiyele sahip olduğunu ve önümüzdeki dönemde hızla büyümeye devam edeceğine inanıyoruz. Yakın gelecekte enflasyonun düşmesiyle beraber, günlük yaşamda kart kullanımının daha da artacağını ve Bonus Card gibi ileri teknolojiyle donanmış, bir yandan işyerlerine daha fazla pazarlama imkanları sunarken, diğer taraftan tüketiciler için daha yüksek güvenlik ve fayda sağlayan çipli kartların, pazara hakim olacağı bir gerçek.. Düşük enflasyon ortamına geçiş hızlandıkça ATM kartlarının, yani banka kartlarının da, alışverişteki kullanımının, Avrupa ülkelerinde olduğu gibi artmasını bekliyoruz.
Kredi kartı kabul eden işyeri sayısının artması, kredi kartı sektörünün büyümesinde önemli bir rol oynayacak. Bugün 200.000 civarında olan işyeri sayısının 2010'da en az 500.000'e ulaşmasını bekliyoruz.
Kart kullanımının artmasının ülkemizde ödemelerin kayıtlı hale gelmesinde ve vergi gelirlerinin artmasında da önemli bir rol oynayacağını düşünüyoruz. Düşük enflasyon ortamı, ticari kartların gelişmesinin önünü açacaktır. Garanti Bankası'nın Türkiye'de ilk olarak sunduğu Ortak Kart, bir yandan kredi kartında olduğu gibi vade esnekliği sunarken, diğer yandan firmaların tahsilatlarını garanti altına alıyor. Komisyon oranlarının düşmesi ile birlikte Ortak Kart'ın, ana firmalar ve bayileri tarafından en çok tercih edilen kart olacağına inanıyoruz.
Internet kullanımının artması ve elektronik ticaret ortamlarının yaygınlaşması ile birlikte, Internet üzerinden yapılan ödemelerde kredi kartlarının kullanımın ve Garanti Bankası'nın Internet'e özel geliştirmiş olduğu sanal kart kullanımının da artmasını bekliyoruz. Internet ve e-ticaret sektörünün gelişimine inanıyoruz. Garanti Bankası olarak sektördeki öncü ve yenilikçi rolümüzü sürdürmek için teknolojik altyapıya ve yaratıcı entelektüel sermayeye yatırımlarımızı sürdüreceğiz.
Bu kapsamda elektronik ödeme sistmelerinin ekonomideki rolünün daha da artacağına inanıyoruz. Özellikle kayıt dışı ekonominin önlenmesinde kilit rollerden birini oynayacağını düşündüğümüz kartlı sistmelerin ihtiyaçlar doğrultusunda şekillendirilmesinde Garanti olarak üzerimize düşen görevi yerine getireceğiz.
Garanti Bankası olarak sektördeki öncü ve yenilikçi rolümüzü sürdürmek için teknolojik altyapıya ve yaratıcı entelektüel sermayeye yatırımlarımızı sürdüreceğiz.
Bu kapsamda elektronik ödeme sistmelerinin ekonomideki rolünün daha da artacağına inanıyoruz. Özellikle kayıt dışı ekonominin önlenmesinde kilit rollerden birini oynayacağını düşündüğümüz kartlı sistmelerin ihtiyaçlar doğrultusunda şekillendirilmesinde Garanti olarak üzerimize düşen görevi yerine getireceğiz
